Zainwestuj w swoją przyszłość. Podwójne zabezpieczenie - programy emerytalne i IKE

Media prawie codziennie "zasypują" nas pesymistycznymi prognozami na temat przyszłych emerytur. Najpierw dowiadujemy się, że na wypłatę świadczeń emerytalnych zabraknie ogromnej sumy pieniędzy i dlatego trzeba było zreformować system emerytalny. Mamy więc trzy filary i bezpieczeństwo dzięki różnorodności, jako hasło przewodnie tej reformy. Mija dziesięć lat i pojawiają sie pomysły, aby część składek przekazywanych obecnie do OFE pozostało jednak w ZUS-ie, który będzie zarządzał nimi taniej. W tej sytuacji zwykły "Kowalski" sam nie wie, co ma myśleć o swojej emeryturze i jak sobie zapewnić godne życie. Przy czym nie mówimy o żadnych luksusach: po prostu chciałby na emeryturze żyć na podobnym poziomie, jak w okresie aktywności zawodowej. Specjaliści szacują, że w tym celu trzeba sobie zapewnić emeryturę na poziomie ok. 70-90 proc. pensji. Wiadomo, że system obowiązkowy takiej stopy zastąpienia nie zapewni. Ostrożnie licząc, można szacować, że będzie to ok. 40-60 proc. (a i to pod warunkiem, że z uwagi na poziom zarobków nasze pensje są cały czas "ozusowane"; jeśli zarabiamy więcej niż 2,5 średniej krajowej, relacja emerytury do pensji będzie mniej korzystna).

Powinniśmy przede wszystkim uświadomić sobie, że na ZUS-ie i OFE "świat się nie kończy", a sposobów finansowego zabezpieczenia się na przyszłość jest o wiele więcej. Inwestowanie na cele emerytalne - samodzielnie lub w ramach zakładu pracy - to sposoby od dawna znane i praktykowane na całym świecie. Najważniejsze jest to, aby jak najszybciej, najlepiej już dziś, poważnie zastanowić się, jakie mamy możliwości. No i zacząć oszczędzać, nie odkładając tej decyzji "do jutra".

Pracownicze Programy Emerytalne

W ramach tzw. III filara istnieje możliwość inwestowania na przyszłą emeryturę w Pracowniczych Programach Emerytalnych (PPE).

PPE to doskonała okazja dla osób pracujących, które z pomocą pracodawcy mogą rozpocząć oszczędzanie na przyszłą, dodatkową emeryturę. Idea Pracowniczego Programu Emerytalnego polega na comiesięcznym wpłacaniu przez pracodawcę składek (nie więcej niż 7 proc. wynagrodzenia uczestnika PPE), które ewidencjonowane są na indywidualnych rejestrach pracowników. Pieniądze wpłacane są do wybranej przez pracodawcę i pracowników instytucji finansowej. Ma to umożliwić zgromadzenie kapitału, zwolnionego z podatku, który uczestnik programu będzie mógł wypłacić po ukończeniu 60 lub 55 lat i nabyciu uprawnień emerytalnych.

Z punktu widzenia pracownika, program jest niezwykle korzystny. Jedynym kosztem ponoszonym przez pracownika jest podatek od odprowadzanej składki. Zwykle wydatek ten jest naprawdę niewielki miesięcznie, a uzbierana przez lata kwota może stanowić znaczącą część emerytury.

Przykład:

Pensja pracownika (brutto) wynosi 2000 zł

Miesięczna składka do PPE - 140 zł (7 proc.)

Podatek od składki PPE obciążający pracownika - 25 zł

Okres oszczędzania - 20 lat

Roczna stopa zwrotu z inwestycji - 7 proc.

:

Suma wpłat Pracodawcy - 33 600 zł

Koszt Pracownika - 6 000 zł (podatek)

Wartość zgromadzonych środków - 71 456 zł

Zysk z inwestycji - 37 856 zł.

Pracownik wypłaca z PPE całość zgromadzonych środków, bez obciążeń podatkowych. Warto zauważyć, że gdyby te same pieniądze zostały zainwestowane poza PPE (lub IKE), na wyjściu z inwestycji uczestnik musiałby jeszcze zapłacić podatek od zysków kapitałowych, zwany potocznie "podatkiem Belki", w wysokości 7 192 zł.

Korzyść pracownika jest więc niezaprzeczalna: "poświęcając" 6 000 zł, otrzymuje "na czysto" ponad 70 tys zł.

A jakie są korzyści dla pracodawcy prowadzącego PPE?

Z jednej strony są to tzw. "korzyści miękkie" - pozytywny wizerunek pracodawcy społecznie odpowiedzialnego, dbającego o swoich pracowników. Ale weźmy pod uwagę badania opinii publicznej - respondenci coraz częściej deklarują, że bycie pracodawcą społecznie odpowiedzialnym przekłada się na wzrost sprzedaży i przyciąga do firmy najlepszych pracowników. Jednym słowem - opłaca się być odpowiedzialnym pracodawcą.